Krótko: jeśli bank albo SKOK upadnie, Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) zwróci Ci pieniądze z rachunków do równowartości w złotych 100 000 euro. Limit liczy się na jedną osobę w jednym banku, łącznie ze wszystkimi kontami, lokatami i odsetkami. Euro przelicza się po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. BFG wypłaca pieniądze w złotych w terminie 7 dni roboczych. Gwarancja nie obejmuje papierów wartościowych: obligacji, akcji ani jednostek funduszy. Przez 3 miesiące po wpływie np. pieniędzy ze sprzedaży mieszkania ochrona jest wyższa, łącznie do 200 000 euro.
Podstawa prawna to ustawa z 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 620. Sprawdziliśmy też nowelizacje ogłoszone po tekście jednolitym (Dz.U. 2026 poz. 644 i 1206). Nie zmieniają one zasad opisanych niżej.
Jeśli szukasz praktycznej odpowiedzi, ile pieniędzy trzymać na czarną godzinę i gdzie, przeczytaj poduszka finansowa – ile i gdzie trzymać. Ten tekst opisuje szczegóły samej gwarancji.
Ile wynosi limit i jak go liczyć
| Zasada | Co mówi ustawa |
|---|---|
| wysokość | równowartość w złotych 100 000 euro, chroniona w całości (art. 24 ust. 1) |
| kurs | kurs średni NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji (art. 24 ust. 2) |
| na kogo | na jednego deponenta, niezależnie od liczby rachunków w danym banku (art. 24 ust. 7) |
| odsetki | wliczane, naliczone na początek dnia spełnienia warunku gwarancji (art. 19 ust. 2) |
| waluty | chronione są środki w złotych i w walutach obcych; walutę przelicza się po kursie, którego bank używa w księgach (art. 19 ust. 1 i 3) |
| wypłata | w złotych, w terminie 7 dni roboczych (art. 35 ust. 3) |
Ile to w złotych? Nie ma stałej kwoty, bo decyduje kurs z dnia upadłości. Dla orientacji: przy kursie średnim NBP z 30 października 2026 r. (4,3955 zł) limit wynosiłby 439 550 zł. Gdy kurs euro spadnie, limit w złotych też będzie niższy. Jeśli trzymasz w jednym banku kwotę blisko limitu, zostaw sobie zapas.
Limit dotyczy każdego banku osobno. Masz 400 000 zł w banku A i 400 000 zł w banku B? Obie kwoty mieszczą się w limitach. Masz 800 000 zł w jednym banku? Ponad limit nie dostaniesz pieniędzy od BFG. Tę nadwyżkę możesz dochodzić od samego banku w postępowaniu upadłościowym (art. 27), ale bez gwarancji, ile i kiedy odzyskasz.
Kiedy BFG wypłaca
Gwarancja „włącza się” w dniu spełnienia warunku gwarancji. W przypadku banku to zawieszenie jego działalności przez KNF połączone z ustanowieniem zarządu komisarycznego i wnioskiem o upadłość albo wniosek BFG o ogłoszenie upadłości (art. 2 pkt 57). Według BFG podmiot reprezentujący upadający bank przekazuje Funduszowi listę deponentów w ciągu 3 dni roboczych. Wypłaty prowadzi ten podmiot albo firma, z którą BFG zawrze umowę. Sposób i termin wypłat określa uchwała zarządu BFG publikowana m.in. na bfg.pl.
Termin 7 dni roboczych nie obowiązuje w kilku sytuacjach (art. 36). Należą do nich wątpliwości co do danych deponenta, spór sądowy o pieniądze, środki na IKE i IKZE prowadzonych jako rachunek bankowy oraz wypłata ponad 100 000 euro w ramach wyższej ochrony. Roszczenie o wypłatę przedawnia się po 5 latach od dnia spełnienia warunku gwarancji (art. 24 ust. 8).
Co obejmuje gwarancja BFG
W banku (art. 17) ochroną objęte są:
- pieniądze na rachunkach bankowych: konto osobiste (ROR), konto oszczędnościowe, lokaty terminowe, rachunki walutowe;
- inne należności z czynności bankowych, np. z rozliczeń;
- imienne bankowe papiery wartościowe i imienne świadectwa depozytowe, ale tylko te wyemitowane przed 2 lipca 2014 r.
W SKOK-u (art. 18) chronione są pieniądze na rachunkach w kasie i należności z rozliczeń. SKOK-i są objęte tym samym systemem i tym samym limitem 100 000 euro na osobę w jednej kasie.
Systemem gwarantowania objęte są banki (z wyjątkiem banków hipotecznych), kasy oraz oddziały banków z państw spoza UE, jeśli ich krajowy system nie daje co najmniej takiej ochrony (art. 2 pkt 41). Klientów oddziału banku z innego kraju UE chroni system gwarancyjny kraju macierzystego tego banku. BFG może tylko wypłacać pieniądze w jego imieniu (art. 61). Przy takim banku sprawdź w arkuszu informacyjnym, który system Cię chroni.
Chronieni są nie tylko konsumenci. Ochrona obejmuje też m.in. firmy, fundacje, szkolne kasy oszczędnościowe i rady rodziców (art. 20). Wyłączone są natomiast m.in. pieniądze Skarbu Państwa, banków, firm inwestycyjnych, zakładów ubezpieczeń, funduszy inwestycyjnych i TFI, funduszy emerytalnych oraz samorządów (art. 22).
Czego BFG nie chroni
| Produkt | Gwarancja BFG? | Co go zabezpiecza |
|---|---|---|
| obligacje skarbowe (EDO, COI, TOS itd.) | nie | Skarb Państwa jako emitent |
| obligacje korporacyjne, akcje, ETF na rachunku maklerskim | nie | papiery należą do Ciebie; przy upadłości domu maklerskiego – system rekompensat KDPW |
| jednostki funduszy inwestycyjnych (TFI) | nie | to inwestycja, a nie depozyt; wartość jednostek może spaść |
| pieniądz elektroniczny | nie (art. 17 ust. 2 pkt 3) | – |
| udziały członkowskie w banku spółdzielczym lub SKOK-u | nie (art. 17 ust. 2 pkt 1, art. 18 ust. 2 pkt 1) | – |
| zapomniane konto poniżej 2,5 euro bez obrotów od 2 lat | nie, jeśli to Twoje jedyne środki w banku (art. 17 ust. 2 pkt 2) | – |
Ogólna zasada jest prosta. BFG chroni pieniądze, które bank jest Ci winien, a nie wartość inwestycji. Jeśli kupujesz w banku fundusz albo obligacje, bank jest tylko pośrednikiem i gwarancja tych produktów nie obejmuje. Nawet środek „bez ryzyka”, jakim są obligacje skarbowe, ma innego gwaranta. Porównanie lokat i obligacji: lokata czy obligacje skarbowe.
IKE: bankowe a maklerskie
To zależy od formy konta:
- IKE jako rachunek bankowy (pieniądze na lokacie lub koncie oszczędnościowym w banku) jest objęte gwarancją. Ustawa przewiduje jednak inny tryb wypłaty. BFG nie wypłaca tych pieniędzy w 7 dni. Przekazuje je po potwierdzeniu, że zawarłeś umowę IKE w innej instytucji, żeby nie stracić statusu IKE (art. 36 ust. 1 pkt 2 i ust. 2 pkt 2).
- IKE maklerskie i Konto IKE-Obligacje (akcje, ETF, obligacje skarbowe) nie są depozytem. Papiery zapisane na koncie należą do Ciebie. Gdyby zaginęły przy upadłości domu maklerskiego, zadziała system rekompensat KDPW, a nie BFG.
- IKE w TFI to jednostki funduszu, więc również nie ma gwarancji BFG.
Więcej o obligacjach na IKE: IKE na obligacje skarbowe – jak działa.
Gotówka na rachunku maklerskim
Dom maklerski często trzyma gotówkę klientów na rachunku w banku. Gdyby upadł ten bank, każdy klient jest traktowany jak deponent w granicach swojego udziału w kwocie na tym rachunku (art. 26 ust. 3). Gdy upada dom maklerski, działa system rekompensat KDPW: 100% do równowartości 3 000 euro i 90% nadwyżki, przy górnej granicy 22 000 euro, czyli najwyżej 20 100 euro na inwestora. System nie pokrywa strat z inwestycji. Szczegóły: rachunek maklerski – bezpieczeństwo, KDPW i koszty.
Wyższa ochrona przez 3 miesiące: sprzedaż mieszkania, spadek, odprawa
Ustawa przewiduje czasowo wyższy limit dla osób fizycznych, gdy pieniądze pochodzą z określonych źródeł (art. 24 ust. 3):
- sprzedaży domu jednorodzinnego, mieszkania (lokalu wyodrębnionego) albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, a także udziału w nich, jeśli nie w ramach działalności gospodarczej;
- podziału majątku po ustaniu wspólności małżeńskiej;
- spadku, zapisu lub zachowku;
- wypłaty z ubezpieczenia na życie (śmierć lub dożycie);
- wypłaty z ubezpieczenia NNW;
- odprawy pieniężnej;
- odprawy emerytalnej lub rentowej.
Takie środki są chronione przez 3 miesiące od dnia wpływu na rachunek do kwoty, która razem z pozostałymi pieniędzmi daje najwyżej dwukrotność limitu, czyli 200 000 euro. Po 3 miesiącach wracają do zwykłego limitu 100 000 euro. Odszkodowanie lub zadośćuczynienie za szkodę wyrządzoną przestępstwem albo z art. 552 Kodeksu postępowania karnego jest przez 3 miesiące chronione w całości (art. 24 ust. 4).
Kwotę ponad 100 000 euro BFG wypłaci dopiero wtedy, gdy złożysz w BFG oświadczenie z dokumentami potwierdzającymi źródło pieniędzy, np. aktem notarialnym sprzedaży albo postanowieniem o stwierdzeniu nabycia spadku. Dodatkowo podmiot reprezentujący bank (np. zarząd komisaryczny albo syndyk) musi potwierdzić, że pieniądze były Twoje w dniu spełnienia warunku gwarancji (art. 24 ust. 5). BFG może to sprawdzić w ewidencji gruntów i księgach wieczystych (art. 24 ust. 6). Tę część wypłaca się niezwłocznie po złożeniu dokumentów, a nie w ciągu 7 dni (art. 36 ust. 2 pkt 3).
Przykład (kurs 4,3955 zł): sprzedajesz mieszkanie za 700 000 zł, a w tym samym banku masz jeszcze 50 000 zł. Razem to 750 000 zł, mniej niż równowartość 200 000 euro (879 100 zł). Jeśli bank upadnie w ciągu 3 miesięcy od wpływu, gwarancja obejmie całą kwotę. Najpierw dostaniesz do 439 550 zł, a resztę po złożeniu oświadczenia. Jeśli upadnie 4 miesiące po wpływie, chronione będzie tylko 439 550 zł. Pieniądze ze sprzedaży, które mają długo czekać np. na zakup nowego mieszkania, lepiej rozłożyć między banki.
Konto wspólne
Przy rachunku wspólnym każdy współposiadacz jest osobnym deponentem. Jego udział określa umowa rachunku, a gdy umowa nic nie mówi, udziały są równe (art. 26 ust. 1). Udział z konta wspólnego dolicza się do pozostałych pieniędzy danej osoby w tym banku.
Przykład (kurs 4,3955 zł): małżonkowie mają w jednym banku wspólną lokatę na 600 000 zł, a mąż dodatkowo 200 000 zł na własnym koncie oszczędnościowym.
| Udział we wspólnej lokacie | Inne środki w banku | Razem | Chronione | |
|---|---|---|---|---|
| żona | 300 000 zł | 0 zł | 300 000 zł | 300 000 zł |
| mąż | 300 000 zł | 200 000 zł | 500 000 zł | 439 550 zł |
Bez ochrony zostaje 60 450 zł męża. Inaczej jest z rachunkiem spółki osobowej czy stowarzyszenia: tam środki się sumuje i traktuje jak depozyt jednego deponenta (tak opisuje to arkusz informacyjny dla deponentów). W przypadku rachunku powierniczego deponentem jest każdy powierzający w granicach swojego udziału (art. 26 ust. 2).
Marki banku: jeden bank, jeden limit
Limit dotyczy podmiotu, czyli banku z jedną licencją, a nie marki handlowej. Jeśli bank działa pod kilkoma znakami towarowymi, pieniądze ulokowane pod każdym z nich się sumuje. Ustawa każe bankowi poinformować klientów o tym jednym limicie (art. 318 ust. 2). Robi to w arkuszu informacyjnym dla deponentów, który musi dać przed zawarciem umowy rachunku i potem co najmniej raz w roku (art. 318 ust. 3). Przykład z takiego arkusza: Bank Handlowy w Warszawie S.A. działa też pod nazwą Citi Handlowy. Suma depozytów pod tymi nazwami jest gwarantowana łącznie do 100 000 euro.
Jak sprawdzić, czy dwie marki to jeden bank?
- zajrzyj do arkusza informacyjnego dla deponentów: jest tam lista znaków towarowych, pod którymi działa bank;
- sprawdź nazwę spółki (np. „… Bank Polski S.A.”) w regulaminie albo na stronie banku;
- wyciąg z rachunku musi zawierać informację, czy pieniądze są chronione przez obowiązkowy system gwarantowania (art. 318 ust. 6).
Jak rozłożyć oszczędności, żeby zmieścić się w gwarancji
- Policz sumę w każdym banku, razem z odsetkami i udziałem w kontach wspólnych.
- Zostaw zapas na kurs euro. Przy 4,3955 zł limit to 439 550 zł. Gdyby kurs spadł np. do 4,20 zł, limit wyniesie 420 000 zł.
- Nie licz marek jako osobnych banków, dopóki nie sprawdzisz arkusza informacyjnego.
- Duże wpływy jednorazowe (sprzedaż mieszkania, spadek) mają wyższą ochronę tylko przez 3 miesiące. Zachowaj dokumenty potwierdzające źródło.
- Część oszczędności w obligacjach skarbowych ma innego gwaranta niż BFG. Ma jednak inne zasady wypłaty przed terminem, opisane w tekście wcześniejszy wykup obligacji – opłata i ile stracisz.
Najczęstsze pytania
Czy BFG chroni lokaty w euro i dolarach?
Tak. Chronione są środki w złotych i w walutach obcych, ale BFG wypłaca je w złotych. Walutę przelicza się po kursie, którego bank używa w księgach na dzień spełnienia warunku gwarancji (art. 19 ust. 3).
Czy muszę składać wniosek, żeby dostać pieniądze?
Ustawa wymaga oświadczenia z dokumentami tylko przy wypłacie ponad 100 000 euro w ramach wyższej ochrony (art. 24 ust. 5). Standardowe wypłaty opierają się na liście deponentów z banku, a sposób i miejsce odbioru określa uchwała zarządu BFG, publikowana m.in. na bfg.pl.
Czy pieniądze w SKOK-u są tak samo bezpieczne jak w banku?
Gwarancja BFG jest taka sama: do równowartości 100 000 euro na osobę w jednej kasie. Nie obejmuje udziałów członkowskich w SKOK-u.
Czy BFG chroni obligacje skarbowe kupione w PKO BP?
Nie. Obligacje skarbowe nie są depozytem. Za ich wykup odpowiada Skarb Państwa jako emitent.
Źródła
- Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, t.j. Dz.U. 2026 poz. 620 (ELI DU/2026/620), tekst pobrany przez API Sejmu: art. 2 pkt 41 i 57, art. 17–22, art. 24 ust. 1–8, art. 26, art. 27, art. 35 ust. 3, art. 36, art. 61, art. 318.
- Nowelizacje po tekście jednolitym: Dz.U. 2026 poz. 644 (art. 15) i Dz.U. 2026 poz. 1206 (art. 29). Nie dotyczą art. 17–36 ani art. 318.
- BFG – Wysokość gwarancji, BFG – Zakres przedmiotowy gwarancji i BFG – Jak wygląda procedura wypłaty (lista deponentów w 3 dni robocze, uchwała zarządu BFG).
- Arkusz informacyjny dla deponentów Banku Handlowego w Warszawie S.A.: przykład sumowania depozytów pod różnymi znakami towarowymi, rachunki wspólne i rachunki spółek osobowych.
- NBP – tabela A kursów średnich nr 212/A/NBP/2026 z 30.10.2026: EUR 4,3955 zł.
- KDPW – Investor Compensation Scheme: 100% do 3 000 euro, 90% nadwyżki, górna granica 22 000 euro, najwyżej 20 100 euro.
Stan na 31.10.2026 r. Artykuł ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną ani inwestycyjną. Przykłady liczbowe przyjmują kurs euro z 30.10.2026 r. W razie upadłości liczy się kurs z dnia spełnienia warunku gwarancji.